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篇名: 儲蓄學問多怎樣做才有實效
作者: 老老	日期: 2007.12.12　　天氣: 　心情:

儲蓄學問多怎樣做才有實效

( 2007/12/10 Yahoo!奇摩理財特約作家王鈺棻 )

主計處日前公布，預測今年我國儲蓄率將達29.27%，明年估計將達29.92%，創下近19年來新高。由下方統計圖的數據看來，我國的儲蓄率年年升高，您可先別高興，以為台灣人很會存錢，是個愈來愈富有的國家。

台灣儲蓄率逐年高升，其中有個重要的因素在於貧富差距愈來愈大。根據財政部統計的93年綜合所得申報資料，把全國513萬個申報戶依所得高低排序，前20％家庭平均申報所得為215.5萬元，後20％平均僅18.9萬元，高低家庭所得差距升至11.4倍，創下歷年新高紀錄。中央銀行統計也指出，台灣銀行11兆的存款，其中七成為170萬大戶所擁有，逾700萬小戶平均存款在50萬元以下，所以儲蓄率增高是愈來愈有錢的「富人」貢獻的，但一般民眾還是苦哈哈的且消費能力卻愈來愈差。

在經濟景氣不佳時，一般民眾更要積極理財，而儲蓄就是重要的第一步。如何達到有效的儲蓄，筆者還是要再次提醒，「記帳」是一定要做的事，尤其現在物價高漲，記帳可以讓自己了解金錢的使用狀況好進行調整，也可提醒自己控制花費。

現今雖然理財工具眾多，但大部份人進行儲蓄累積資本所運用的第一個金融工具是銀行存款，即使活期儲蓄存款目前平均利率僅有0.5%，一年期定存利率也不過為2.5%，因其具有提領方便的優勢，還是最多人資金停泊之處。

在利率不高的情形下，銀行存款並非最佳的理財方式，但我們要運用其流動性高的優勢，所以最適合用來作為存放應急基金之用，以防失業、生病、意外等突發事件發生時，亟需一筆流動性高的基金，好讓生活維持下去。而應急基金最好是準備足夠６個月的生活開銷，讓個人或家庭有 6 個月的緩衝期以渡過突發事件導致的危機。

若您這應急基金是以定存方式儲存，建議您別一大筆錢存在一張存單上，如果有天真的要動用這筆錢，但金額不需那麼多，也得全數解約，就會損失更多利息，所以較佳的方式是將一大筆金額分成數筆定存，這樣一旦遇到急用錢時，只需解約一部分，利息損失也可減小到最低。

扣除應急基金後多餘的銀行存款，就建議您尋找其他投資工具進行理財以累積資產。如何檢視資產的成長速度，在此告訴您計算「資產成長率」的方法，即（年儲蓄＋年投資收益）年初資產淨值，再乘上100%。舉例來說：小美年初擁有資產淨值約50萬，當年度儲蓄額為10萬元、投資收益則為5萬元時，則資產成長率為（10萬＋5萬）÷50萬x100%＝30%。

最好能設法讓每年的資產成長率維持正值，才能有效累積資產。如果有負債，例如房貸、車貸、小額信貸等，最好能提早還款，減輕財務負擔，無債一身輕後才能確實享受投資獲利的果實。

老老轉貼至( 2007/12/10 Yahoo!奇摩理財特約作家王鈺棻 )

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