日前聽到中央銀行宣布升息，預計指數房貸利率與政府優惠房貸利率都會調漲。消息一出，幾家歡樂幾家愁，尤其是房貸戶與正猶豫是否購屋者。我觀察現在的情勢，發現目前利率仍是緩慢向上爬升中，不是陡然上升；且市場房價也維持在高點，暫時還不會對房貸戶構成還款負擔，背負房貸的朋友還不必太緊張。至於想購屋的人，我建議先評估自己的經濟狀況，並主動瞭解市場有哪些房貸產品後，再來做決定。

 連結上網路，鍵入貸款關鍵字，就可看見許多貸款方案，目不暇給。總括來說，國內房屋貸款可以分為兩類，一類是政策性房屋貸款，另一類金融機關自辦的房屋貸款。前者是政府提供低利率優惠來幫助民眾買房子，包括軍公教等公務人員的優惠，以及適用於一般民眾的一般性政策，譬如國宅貸款、勞工購屋貸款、輔助人民自購住宅貸款。後者就是各家銀行推出的房貸產品，也是一般民眾最常看見的各項方案。這麼多貸款方案該怎麼選擇才好，以下列舉五項選擇房貸時的考慮重點，提供有意申請房貸者做個參考。

第一，仔細算你的房貸利率。通常買房子都希望利率愈低愈好，當看見銀行端出了低利率優惠，可別急著就簽約，一定要仔細瞧瞧貸款契約內容，瞭解未來利率調整的結構，以後才不會跟銀行起糾紛。現在的房貸商品，幾乎都是前兩年利息較低，第三年起開始調升，也就是所謂「階梯式」房貸。因此，將眼光放遠，考量自己的還款能力，細算出能長期的省息方式才是上策。

第二，要求銀行服務品質。繳房貸是長期抗戰，還款時間可能拉長至20年，甚至更久。既然要長期與銀行往來，難免不會有狀況發生，因此銀行服務品質就更顯出其重要性了。

第三，考慮貸款額度。許多人購屋會希望貸款額度盡可能提高以減輕負擔，但卻較少想到貸款額度愈高，相對利息也愈高。考慮房貸是否會造成個人太大負擔，要回歸基本面來看，也就是個人的還款能力而定。有意貸款者可以先算算，每月收入扣除家庭支出後，還有多少能力可以繳納房貸。如果每月還款金額會超過月收入40％，恐怕會面臨還不出錢的風險。

第四，確認還款彈性。銀行提供很多種優惠方案吸引貸款人，但美麗的外表下，裡頭也許有重重的還款限制。建議貸款人要考量自己的財務規劃，別讓房貸成為你運用資金的阻礙。譬如在規定期限內轉貸，銀行會收取違約金，房貸戶要特別注意。

第五，小心附加價值。為了拉攏客戶，銀行通常會合併多項好康變成套餐優惠，主菜是優惠利率，其他金融商品優惠則是點心。特別提醒貸款人的是，別被其他優惠模糊焦點，合適的房貸利率才是考量的重點，其他都是附加的。

買房子是人生大事，不管是利用房貸買屋自住，還是想用房貸做資金周轉工具，事前做足功課絕對必要，上網搜尋資料或者諮詢貸款專業人士都會是不錯的選擇。房屋貸款不是一筆小數目，我通常會建議客戶，衡量自己的財務狀況和需求，評估各項房貸產品、未來的利率走勢等，多方考量來規劃房貸。審慎考慮，三思而後行，房貸就不會成為你的問題了。